401k vs Roth IRA
Không có sự cân nhắc về tuổi tác khi bạn dự định thực hiện một kế hoạch nghỉ hưu. Việc lập kế hoạch nên được thực hiện ở giai đoạn đầu của nhà cung cấp dịch vụ nhưng nếu bạn đã bỏ qua thì nó có thể được thực hiện ở bất kỳ giai đoạn nào của nhà cung cấp dịch vụ của bạn. Một người đang lên kế hoạch cho việc nghỉ hưu nên biết rõ về tất cả các kế hoạch có sẵn cho mình. Trong số các kế hoạch tốt nhất ở Hoa Kỳ, 401 K và Roth IRA đứng đầu danh sách. Những kế hoạch này rất thân thiện với quỹ hưu trí vì chúng mang lại lợi ích tốt về thuế. Cả hai kế hoạch đều được thiết kế để mang lại lợi ích tối đa khi nghỉ hưu, nhưng hơi khác nhau.
401k
401k là một kế hoạch đóng góp xác định do chủ lao động khởi xướng, trong đó nhân viên có thể chọn đóng góp một phần tiền lương của họ cho kế hoạch 401k. Những gì người sử dụng lao động làm là anh ta giữ lại một phần tiền lương của người lao động và sử dụng nó như một khoản đóng góp vào quỹ mà người lao động nhận được sau khi nghỉ hưu. Trong một số trường hợp, người sử dụng lao động so khớp các khoản đóng góp của nhân viên với một số tiền của chính họ hàng năm.
Khoản khấu trừ từ tiền lương vào quỹ này không bị đánh thuế cho đến khi rút tiền trong thời gian nghỉ hưu (hoãn thuế), đây là một lợi ích cho bất kỳ ai chọn chương trình này. Tiền lãi thu được từ số tiền này cũng được miễn thuế. Khi nghỉ hưu, bạn có thể chọn nhận phân phối một lần hoặc được phân phối dưới dạng thanh toán hàng tháng khi nghỉ hưu.
Vì các kế hoạch 401k là các kế hoạch hưu trí rất hiệu quả có khả năng cung cấp cho bạn lá chắn tốt nhất về mặt an toàn tài chính sau khi nghỉ hưu, chính phủ và người sử dụng lao động sẽ không khuyến khích bạn rút tiền tạm thời. Đó là lý do tại sao các khoản phạt thuế nặng được áp dụng đối với người muốn rút tiền sớm trong gói 401k. Bạn chỉ đủ điều kiện rút tiền nếu bạn ít nhất 59 tuổi rưỡi và nếu quỹ ít nhất 5 tuổi. Có nghĩa là kế hoạch không có tính thanh khoản và người sử dụng lao động không thể có tiền như ý muốn. IRS sẽ phạt 10% nếu bạn rút tiền trước 59 tuổi 1/2.
Bạn vẫn có thể tránh tình trạng bị phạt thuế khắc nghiệt trong trường hợp rút tiền sớm từ tài khoản 401k của mình miễn là bạn tuân thủ các quy tắc rút tiền nghiêm ngặt nhất định đối với tài khoản 401k. Một số trường hợp mà hình phạt này được miễn là thương tật đủ điều kiện, phân phối cho người thụ hưởng vào hoặc sau khi người tham gia qua đời, chăm sóc y tế (chỉ lên đến một số tiền cho phép nhất định) hoặc trong một số thảm họa nhất định mà IRS đã được cứu trợ.
Một số gói 401k cho phép vay theo số dư tài khoản được cấp. Khoản vay không phải chịu thuế nếu nó đáp ứng các tiêu chí nhất định. Bạn có thể vay khoản vay lên đến 50% số dư tài khoản được cấp. Số tiền vay tối đa không được vượt quá $ 50, 000. Tất nhiên, khoản vay phải được hoàn trả trong thời hạn 5 năm, trừ khi khoản vay được sử dụng để mua căn nhà chính của bạn.
Bạn cũng có thể chuyển gói 401k cũ nếu bạn chuyển việc và nếu chủ mới của bạn có gói 401k. Có một số loại gói 401k và người ta có thể lựa chọn theo nhu cầu của mình.
Có một số loại gói 401k dành cho nhà tuyển dụng - 401k truyền thống, 401k bến cảng an toàn và 401k ĐƠN GIẢN.
Điều hấp dẫn ở 401 k là tùy chọn hoãn thuế và tùy chọn hoãn thuế luôn được cung cấp 100%. Giả sử một người cần ít số tiền hơn để có cuộc sống thoải mái hơn so với những ngày còn trẻ, thì việc đóng thuế sau khi nghỉ hưu từ quỹ không quá đau đớn.
Roth IRA
Đây là một kế hoạch hưu trí giống như một tài khoản tiết kiệm vĩnh viễn. Nó đã trở nên rất phổ biến vì nó tạo ra thu nhập miễn thuế cho một nhân viên. Có hai điều kiện cần được đáp ứng. Tuổi của nhân viên phải ít nhất là 59 ½ và quỹ của anh ta phải đủ 5 tuổi trước khi anh ta có thể rút tiền từ quỹ đó. Hầu hết các lợi ích tương tự như 401k, ngoại trừ sự khác biệt về lợi ích thuế. Tại Roth IRA Một nhân viên nộp thuế ngay bây giờ và không bị cắt giảm thuế sau này. Ngay cả tiền lãi kiếm được từ quỹ cũng được miễn thuế, đó là lý do tại sao nhiều người chọn Roth IRA hơn. Thông thường, một người có thể đóng góp tối đa $ 4000 mỗi năm vào quỹ của mình, nhưng nếu anh ta trên 50 tuổi, khoản đóng góp này có thể lên đến $ 5000.
Tại Roth IRA, tất cả các bản phân phối đủ điều kiện đều không bị phạt và miễn thuế, nhưng giống như bất kỳ kế hoạch hưu trí nào khác, các bản phân phối không đủ điều kiện từ Roth IRA có thể bị phạt khi rút tiền. Ngoài ra, bạn có thể đóng góp cho Roth IRA sau khi bạn đến tuổi 70½ và bạn có thể để lại số tiền trong Roth IRA của mình miễn là bạn còn sống.
Thêm thông tin về Roth IRA
Chênh lệch giữa 401k và Roth IRA
Sự khác biệt giữa 401k và Roth IRA là rất nhỏ, và mọi người thường gặp khó khăn khi quyết định giữa hai loại. Sự khác biệt chính giữa hai phương thức này nằm ở cách tính thuế thu nhập. Điều này không đáng kể nếu bạn có một kế hoạch 401k trong đó nhà tuyển dụng đóng góp tương xứng. Trong Roth IRA, chỉ riêng tiền của bạn sẽ được đưa vào quỹ và hấp dẫn khi bạn nhận được thu nhập miễn thuế sau khi nghỉ hưu. Về cơ bản, nó chỉ tập trung vào việc một người muốn nộp thuế ngay bây giờ hay khi anh ta nghỉ hưu.
Sự khác biệt lớn khác giữa 401k và Roth IRA là cách chúng được quản lý. Khi bạn chọn 401k, bạn không có quyền quyết định về cách các quỹ được kiểm soát và đó là đặc quyền duy nhất của người sử dụng lao động để đầu tư quỹ. Trong Roth IRA, bạn kiểm soát tốt hơn tiền.
