Lựa chọn bất lợi và Nguy hiểm về đạo đức
Rủi ro đạo đức và lựa chọn bất lợi đều là hai khái niệm được sử dụng rộng rãi trong lĩnh vực bảo hiểm. Cả hai khái niệm này đều giải thích tình huống trong đó công ty bảo hiểm bị thiệt thòi do họ không có đầy đủ thông tin về tổn thất thực tế hoặc do họ phải chịu nhiều trách nhiệm hơn về rủi ro được bảo hiểm. Hai khái niệm này khá khác biệt với nhau mặc dù chúng bị hiểu sai nhiều. Bài viết sau đây nhằm mục đích cung cấp một cái nhìn tổng quan rõ ràng về mỗi khái niệm là gì, cùng với giải thích về cách chúng khác nhau.
Lựa chọn bất lợi là gì?
Lựa chọn bất lợi là tình huống xảy ra "sự bất cân xứng về thông tin" trong đó một bên trong thỏa thuận có nhiều thông tin cập nhật và chính xác hơn bên kia. Điều này có thể khiến cho bên có nhiều thông tin được hưởng lợi hơn bên có ít thông tin hơn. Điều này phổ biến nhất trong các giao dịch bảo hiểm. Ví dụ, có hai nhóm người trong dân số là những người hút thuốc và những người không hút thuốc. Một thực tế đã biết là những người không hút thuốc có cuộc sống khỏe mạnh hơn những người hút thuốc, tuy nhiên, công ty bảo hiểm bán bảo hiểm nhân thọ có thể không biết ai trong dân số hút thuốc và ai không hút thuốc. Điều này có nghĩa là công ty bảo hiểm sẽ tính phí bảo hiểm như nhau cho cả hai bên; tuy nhiên, bảo hiểm đã mua sẽ có giá trị hơn đối với người hút thuốc so với người không hút thuốc vì họ có nhiều thứ hơn để đạt được.
Mối nguy về đạo đức là gì?
Rủi ro đạo đức là tình huống một bên có lợi cho bên kia bằng cách không cung cấp đầy đủ thông tin về hợp đồng mà các bên tham gia hoặc trong tình huống bảo hiểm, đây sẽ là trường hợp người được bảo hiểm chịu nhiều rủi ro hơn họ thường làm vì họ biết rằng công ty bảo hiểm sẽ thanh toán nếu xảy ra tổn thất. Các lý do dẫn đến rủi ro đạo đức bao gồm sự bất cân xứng của thông tin và sự hiểu biết rằng một bên không phải chính mình sẽ phải chịu trách nhiệm về những tổn thất phát sinh. Ví dụ: một người đã mua bảo hiểm nhân thọ có thể sẵn sàng tham gia các môn thể thao rủi ro cao khi biết rằng bảo hiểm sẽ bảo hiểm mọi tổn thất trong trường hợp có điều gì đó xảy ra với người được bảo hiểm.
Lựa chọn bất lợi và Nguy hiểm về đạo đức
Lựa chọn bất lợi và rủi ro đạo đức luôn dẫn đến việc một bên được lợi hơn bên kia chủ yếu là do họ có nhiều thông tin hơn hoặc họ chịu mức trách nhiệm thấp hơn tạo điều kiện cho hành động thiếu thận trọng. Sự khác biệt giữa hai phương pháp này là lựa chọn bất lợi là khi bên cung cấp dịch vụ (chẳng hạn như công ty bảo hiểm) không biết về mức độ rủi ro đầy đủ vì tất cả thông tin không được chia sẻ khi giao kết hợp đồng và rủi ro đạo đức xảy ra khi người được bảo hiểm biết rằng công ty bảo hiểm chịu toàn bộ rủi ro tổn thất và sẽ bồi hoàn khoản này cho người được bảo hiểm nếu họ bị tổn thất.
Tóm tắt:
Sự khác biệt giữa Lựa chọn bất lợi và Mối nguy về đạo đức
• Lựa chọn bất lợi và rủi ro đạo đức luôn dẫn đến việc một bên được lợi hơn bên kia chủ yếu vì họ có nhiều thông tin hơn hoặc họ chịu mức trách nhiệm thấp hơn, tạo điều kiện cho hành động thiếu thận trọng.
• Lựa chọn bất lợi là tình huống xảy ra "sự bất cân xứng về thông tin" trong đó một bên trong thỏa thuận có nhiều thông tin cập nhật và chính xác hơn bên kia.
• Rủi ro đạo đức xảy ra khi người được bảo hiểm biết rằng công ty bảo hiểm chịu toàn bộ rủi ro tổn thất và sẽ bồi hoàn khoản này cho người được bảo hiểm nếu họ bị tổn thất.
