Trả nợ hàng tháng so với Khoản vay hàng tháng
Hoàn trả khoản vay hàng tháng và hàng tháng đều giống nhau ngoại trừ tần suất của lịch trình trả nợ dẫn đến việc trả lãi giảm và do đó giảm thời hạn cho vay. Khi bạn vay tiền từ ngân hàng hoặc bất kỳ tổ chức tài chính nào khác cho vấn đề đó, hình thức trả nợ phổ biến nhất là trả góp hàng tháng bằng nhau. Các ngân hàng áp dụng các loại lãi suất khác nhau tùy thuộc vào mục đích vay, số tiền bạn vay, thời hạn vay và rủi ro liên quan. Ví dụ, nếu bạn vay tiền mua nhà từ ngân hàng, đương nhiên số tiền bạn vay sẽ là vài trăm nghìn đô la trong thời hạn từ 15 năm trở lên. Sau đó, các ngân hàng áp dụng lãi suất giảm dần đối với khoản vay của bạn. Trong trường hợp lãi suất giảm dần, lãi suất được tính trên số dư bạn nợ ngân hàng tại thời điểm trả nợ. Vì vậy, nếu bạn rút ngắn thời hạn trả nợ, tiền lãi bạn phải trả sẽ giảm và do đó với cùng tốc độ trả nợ, bạn có thể tất toán khoản vay nhanh hơn dự định hoặc nói cách khác bạn có thể giảm số tiền trả góp. Hãy cùng chúng tôi tìm hiểu điều đó một cách chi tiết bên dưới.
Trả nợ hàng tháng
Với mục đích giải thích, chúng tôi sẽ nói rằng bạn đã vay mua nhà trị giá 400 nghìn đô la với lãi suất giảm dần 5% mỗi năm trong thời hạn 30 năm từ một ngân hàng. Bây giờ theo chương trình trả nợ hàng tháng, bạn phải trả lại ngân hàng bằng các khoản trả góp hàng tháng. Các ngân hàng có biểu đồ hoặc công cụ trực tuyến để tính số tiền trả góp hàng tháng. Đối với khoản vay mua nhà mà chúng tôi đã thực hiện trong ví dụ này, khoản hoàn trả cố định hàng tháng sẽ là khoảng $ 2, 148
Với lãi suất giảm dần, tiền lãi của tháng đó được cộng vào dư nợ và sau đó khoản trả nợ cố định hàng tháng sẽ được khấu trừ. Số dư sẽ được lấy cho lần tính lãi tiếp theo. Khi số dư giảm xuống, tiền lãi cộng thêm cũng giảm và khoản nợ được xóa với tốc độ nhanh hơn.
Lãi suất=5% hoặc 0,05 p.a, vì vậy lãi suất hàng tháng sẽ là 0, 05/12
Vào cuối tháng đầu tiên, Dư nợ=(Tiền gốc) 400, 000 + (Tiền lãi) 400, 000 (0,05/12)=401, 667
Số tiền còn nợ ngân hàng sau tháng đầu tiên=401, 667 - 2, 148=399, 519
Vào cuối tháng thứ hai, Dư nợ=399, 519+ 399, 519 (0,05/12)=401, 184
Số tiền còn nợ ngân hàng sau tháng thứ hai=401, 184 - 2, 148=399, 037
Vào cuối tháng thứ ba, Dư nợ=399, 037+ 399, 037 (0.05 / 12)=400, 700
Số tiền còn nợ ngân hàng sau tháng thứ ba=400, 700– 2, 148=398, 552
Vì vậy, nếu bạn thấy ở đây tiền lãi bạn phải trả liên tục giảm. Từ khoản trả góp cố định hàng tháng của bạn, số tiền bạn phải trả là tiền lãi trong kỳ và một phần tiền gốc. Khi lãi suất giảm, nợ của bạn sẽ được xóa với tốc độ nhanh hơn.
Hoàn trả khoản vay trong bốn tuần
Thời gian trả nợ sẽ còn giảm hơn nữa nếu việc trả nợ có thể được thực hiện với tần suất rất đều đặn, chẳng hạn như hai tuần một lần hoặc hàng tuần. Trả nợ bốn tuần một lần tương đương với một nửa khoản trả nợ hàng tháng của bạn cứ hai tuần một lần (2 Tuần một lần).
Trả nợ theo tần suất này, bạn sẽ tiết kiệm được đáng kể tiền lãi. Chúng tôi sẽ giải thích điều này bằng cùng một ví dụ ở trên.
Khoản hoàn trả hai tuần một lần cho khoản vay đã nói sẽ là khoảng $ 1, 074
Lãi suất=5% hoặc 0,05 p.a, lãi suất hai tuần sẽ là 0, 26/05 (52 tuần trong một năm, như vậy 26 hai tuần)
Vào cuối hai tuần đầu tiên, Dư nợ=400, 000 + 400, 000 (0,05/26)=400, 769
Số tiền còn nợ ngân hàng sau hai tuần=400, 769– 1, 074=399, 695
Vào cuối tháng đầu tiên (hai tuần thứ hai), Dư nợ=399, 695 + 399, 695 (0,05 / 26)=400, 463
Số tiền còn nợ ngân hàng sau tháng đầu tiên=400, 464 - 1, 074=399, 390
Vào cuối tháng thứ ba, số tiền gốc bạn nợ ngân hàng sẽ giảm xuống còn $ 398162.
Trong các khoản trả nợ hàng tháng, khoản nợ sau ba tháng là $ 399, 552. Mặc dù ban đầu bạn không thấy sự khác biệt nhiều giữa việc trả nợ hai tuần một lần và trả hàng tháng theo thời gian, bạn sẽ thấy tiền lãi bạn phải trả sẽ giảm nhanh chóng và khoản trả góp hàng tháng của bạn sẽ được sử dụng để bù đắp một phần gia tăng của khoản tiền gốc. Như vậy khoản nợ của bạn sẽ giảm nhanh hơn so với việc trả nợ hàng tháng. Điều này sẽ làm giảm đáng kể thời hạn cho vay của bạn. Trong ví dụ, chúng tôi đã lấy thời hạn khoản vay của bạn sẽ giảm 4 năm và chín tháng.
Sự khác biệt giữa Trả nợ Khoản vay Hàng tháng và Hàng tháng
Hoàn trả khoản vay thường được tính hàng tháng. Tuy nhiên, bạn có tùy chọn trả nợ hàng tuần, hai tuần hoặc hàng tháng. Thanh toán hai tuần một lần chỉ đơn giản là thanh toán tương đương với một nửa khoản trả nợ hàng tháng của bạn hai tuần một lần.
Bằng cách trả nợ hai tuần một lần, bạn có thể kiếm được số tiền tương đương với một khoản trả nợ hàng tháng bổ sung mỗi năm.
Để giải thích thêm, theo khoản trả nợ hàng tháng, sau một năm bạn sẽ phải trả $ 2, 148 x 12=$ 25, 776. Trong các khoản hoàn trả hai tuần một lần, bạn sẽ trả $ 1, 074 x 26=$ 27, 924.
Điều này tương đương với một lần trả góp hàng tháng. Số tiền này sẽ được dùng để bù vào tiền gốc của bạn. Bằng cách giảm số tiền gốc, khoản lãi trong tương lai sẽ được tính, bạn đang tiết kiệm khi trả lãi. Khi lãi suất được giảm xuống, nhiều khoản trả nợ hàng tháng của bạn sẽ được bù đắp vào nợ gốc. Kết quả là bạn có thể thanh toán khoản vay của mình sớm hơn dự kiến.
Trong ví dụ ở đây, theo khoản trả nợ hàng tháng, thời hạn khoản vay là 30 năm, trong khi nếu bạn chọn trả nợ hai tuần một lần, thời hạn khoản vay của bạn sẽ giảm xuống còn 25 năm và 3 tháng.
Tóm lại:
1. Trả nợ bốn tuần một lần tương đương với một nửa khoản trả nợ hàng tháng của bạn cứ hai tuần một lần (2 Tuần một lần).
2. Trả nợ hai tuần một lần, tiền lãi được trả sẽ ít hơn số tiền phải trả khi trả nợ hàng tháng.
3. Thời gian cần thiết để trả một khoản vay theo hình thức trả nợ hai tuần một lần sẽ ít hơn thời hạn cho vay thông thường trong các khoản trả nợ hàng tháng.
